Qu'est-ce qu'un CD lié au marché?
Qu'est-ce qu'un CD lié au marché? Un CD lié au marché est un certificat de dépôt dont le rendement est lié à la bourse ou à un type d'investissement similaire. Fondamentalement, le CD est assuré par la FDIC et protège votre capital tandis que les fonds du CD sont investis dans un investissement plus agressif.

Comment cela marche-t-il? Les CD liés au marché sont disponibles dans une variété d'options. La partie la plus importante de tout CD lié au marché est qu'il soit assuré par la FDIC. Certains ont été offerts sans cette protection, mais l'idée derrière cet investissement est de le protéger contre le risque de baisse, c'est-à-dire une baisse du marché, tout en gagnant des rendements similaires à ceux de la bourse. Le CD est placé dans un compte auprès d'une banque ou d'une maison de courtage. La performance du CD est liée à la performance d'un panier de placements. Ces investissements peuvent varier de cinq actions à un indice tel que le S&P 500 et même des matières premières.

Alors quel est le problème? Le rendement potentiel à la hausse de l'investissement des investisseurs est plafonné. Tout comme le risque à la baisse est atténué avec l'assurance FDIC, le rendement à la hausse est plafonné de sorte que la banque ou le courtage reçoit une partie du gain. Voici un exemple: 10 000 $ sont investis dans le CD avec une protection FDIC où le gain est basé sur la performance de 5 actions. La première année, les actions perdent 30% de leur valeur, mais le principal reste en sécurité à 10 000 $. La deuxième année, les actions sont en hausse de 30%, mais la banque plafonne le gain de l'investisseur à 10%, gardant les 20% restants pour la banque. Le CD vaudrait alors 11 000 $.

Certains CD sont livrés avec un taux d'intérêt minimum garanti. Dans l'exemple ci-dessus, si la garantie minimale était de 1%, même si les actions perdaient de la valeur, le CD aurait renvoyé le 1%. Les 10 000 $ auraient valu 10 100 $. Cependant, la plupart des CD liés au marché ne sont pas si généreux. Il y aura une garantie minimale mais un plafond beaucoup plus bas sur le retour en bourse pour l'investisseur. Si le paiement était de 10%, aucune garantie minimale ne serait probablement offerte.

Un autre inconvénient possible est que de nombreux CD nécessitent que les actions sous-jacentes fonctionnent bien. Si le CD investit dans 5 actions, alors les 5 doivent bien faire et afficher des gains positifs ou battre un objectif défini par l'accord sur le CD lié au marché. Si même une action ne fonctionnait pas selon les normes établies, l'investisseur n'obtiendrait que le taux d'intérêt minimum garanti sur le CD.

La plupart des CD nécessitent une période de détention fixe pouvant aller de 5 à 10 ans ou plus. Le capital du CD est sûr si l'investisseur reste investi pendant toute la période de détention. Si l'investisseur souhaite retirer de l'argent avant la fin de la période de détention, le capital n'est pas garanti. L'investisseur recevra le dépôt d'origine moins les frais de rachat et les frais de vente; c'est-à-dire si la banque est disposée à racheter le CD à l'investisseur. C'est pourquoi un CD lié au marché ne devrait être que pour de l'argent que l'investisseur peut laisser intact pendant la période de détention. Sinon, investir directement en bourse serait un meilleur investissement.

Vérifiez également l'accord pour les frais. Il ne devrait y avoir aucun frais autre que les pénalités pour retrait anticipé. Les frais feraient de cet investissement un mauvais choix car le rendement à la hausse est plafonné. En ce qui concerne les impôts, un CD lié au marché sera imposé au taux d'imposition ordinaire de l'investisseur tout comme un CD ordinaire. Il n'y a pas de traitement fiscal spécial pour les gains en capital pour un CD lié au marché. De plus, dans de nombreux cas, les intérêts sont courus et ne sont pas payés jusqu'à la fin du terme CD et pourtant les taxes sont dues l'année où les intérêts sont courus.


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