Remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire

• Mai 16, 2024

Posséder sa maison est un rêve partagé par des millions de propriétaires; quel merveilleux luxe de posséder sa propre maison libre et claire et d'avoir plus d'argent chaque mois pour vivre comme vous le souhaitez; pour financer d'autres objectifs d'investissement et loisirs! Il y a très peu de choses qui peuvent se comparer à la sécurité émotionnelle et au sentiment exaltant de liberté que l'on peut obtenir en étant propriétaire de sa maison!

Le versement hypothécaire mensuel retire une part importante du budget moyen des ménages; ajouter la dette de carte de crédit et il n'est pas étonnant que tant de personnes se retrouvent chaque mois à se battre pour financer des comptes de retraite ou des fonds d'épargne universitaires, sans parler des frais de subsistance de base tels que l'épicerie, l'assurance automobile, le transport et les médicaments sur ordonnance. Ne serait-il pas formidable de ne plus être aux prises avec une dette hypothécaire? À l'exception des quelques personnes fortunées et riches qui peuvent acheter une maison en espèces, pour la plupart des gens, être en mesure de posséder leur maison impliquera de rembourser leur hypothèque plus tôt; bien avant la retraite. Les personnes qui ont peu de dettes de carte de crédit, de prêts automobiles ou d'autres titres de créance et qui ont un compte d'épargne d'urgence adéquatement financé, remboursant leur hypothèque plus tôt peuvent être une bonne stratégie financière. Que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire soit ou non une stratégie efficace et appropriée pour vous dépend de quelques considérations cruciales et d'une évaluation globale de votre situation personnelle actuelle et de vos objectifs à long terme.

1. Retraite ou remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire. De plus en plus de personnes travaillent plus longtemps, souvent après la retraite. Ce n'est pas inhabituel pour les personnes qui ont la soixantaine et qui remboursent toujours leur hypothèque. Épargner pour la retraite et effectuer des versements hypothécaires simultanément peut être un défi démesuré. De nombreuses personnes doivent choisir entre les versements hypothécaires et le financement de la retraite. En remboursant votre prêt hypothécaire plus tôt, vous renoncerez à l'argent qui pourrait être versé aux fonds de retraite. Cependant, si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire à une date antérieure, au moment où vous aurez atteint la fin de la cinquantaine, vous pourrez verser des contributions financières plus importantes aux comptes de retraite et à d'autres placements.

2. Est-ce que la maison que vous envisagez de posséder est celle dans laquelle vous prévoyez de rester pour le reste de votre vie? C'est absolument indispensable! Malgré l'augmentation du taux de saisie et la baisse des prix régionaux, les prix des logements, dans l'ensemble, sont encore relativement élevés par rapport aux revenus. Les salaires réels stagnent depuis plus d'une décennie. Des études récentes ont montré que de nombreux retraités et moins de 55 ans deviennent moins mobiles par rapport à il y a seulement dix ans. Un nombre important de retraités ne pensent plus à déménager et choisissent plutôt de rester là où ils sont; dans les quartiers et les villes où ils ont grandi, près des amis, de la famille et des loisirs. Le coût de la vie, l'escalade des coûts des soins de santé, du logement et des transports alimentent cette tendance récente.

3. Préretraite: Pour les préretraités en bonne santé, disposant d'une épargne suffisante et d'une dette minimale, le remboursement anticipé de leur hypothèque peut être idéal. De nombreux retraités précoces peuvent disposer d’autres fonds, comme la vente d’une maison de vacances ou un rachat d’entreprise, et peuvent être couverts par le régime de santé de leur employeur. En remboursant leur prêt hypothécaire à l'avance, ils peuvent se concentrer sur des contributions plus importantes à la croissance à long terme et aux investissements de revenu.

4. Conseil utile: Une méthode simple pour rembourser l'hypothèque plus tôt consiste à effectuer treize versements en un an au lieu des douze versements habituels.

Voici une courte liste des avantages et des inconvénients du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire.

Les avantages
1. L'argent que vous économisez sur les intérêts. Les paiements d'intérêts sont une composante importante des versements hypothécaires, en particulier au cours des premières années.

2. Absence de risque de marché. L'argent va aux paiements hypothécaires. Il n'est pas investi en bourse ou dans d'autres investissements risqués.

3. Vous n’avez pas à vous soucier de faire des versements hypothécaires lorsque vous avez la soixantaine; cela en soi est un énorme avantage psychologique intangible. Vous pouvez ajuster votre niveau de vie en conséquence et ne pas vous inquiéter d'avoir à gagner un salaire nécessaire pour les versements hypothécaires.

Désavantages

1. Rater les gains de placement réalisés grâce aux fonds communs de placement, aux actions, etc. L'argent qui sert aux paiements hypothécaires ne sera généralement pas affecté aux contributions aux comptes de retraite comme un 401 (k) ou d'autres véhicules de placement à long terme.

2. Manque de diversification des investissements. Votre investissement «principal» sera votre maison puisque la majeure partie des ressources monétaires sera dépensée dans le but de devenir propriétaire de la maison.

3. L'inflation. Rappelez-vous le vieil adage «le temps c'est de l'argent». L'argent que vous dépensez aujourd'hui vaut beaucoup plus aujourd'hui que dans 15 ans. Par exemple, la «valeur monétaire» d'un versement hypothécaire mensuel de 1600 $ aujourd'hui vaudra bien moins 15 ans à compter de l'inflation.

4. Insécurité de l'emploi. Compte tenu du climat économique actuel, ce n’est pas une mince affaire. Il y a encore 25 ans, la sécurité d'emploi du travailleur moyen était beaucoup plus grande qu'aujourd'hui.Si vous perdez votre emploi, disposerez-vous d'économies suffisantes pour couvrir au moins 8 à 12 mois de frais de subsistance? En remboursant votre prêt hypothécaire plus tôt, vous pourriez ne pas être en mesure de financer adéquatement des comptes d'épargne ou même un fonds d'urgence. Selon votre situation financière, serait-il possible de verser des contributions à un fonds d'urgence et d'atteindre votre objectif de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt?

5. Vous ne pourrez pas bénéficier des avantages fiscaux de l'accession à la propriété.

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