Erreurs 401k simples

• Mai 8, 2024

Des millions de personnes sont inscrites à des plans 401 (k) qui nécessitent un niveau plus élevé et plus complexe de participation et de responsabilité individuelles. Malheureusement, un nombre important de personnes ne sont pas en mesure de maximiser pleinement le potentiel d'investissement de leur 401 (k) et, par conséquent, de commettre des erreurs apparemment «simples» qui, au fil du temps, peuvent avoir un impact négatif mesurable sur la valeur de leur compte et, finalement, leurs plans de retraite.

Il existe plusieurs erreurs tactiques courantes:

1. Ne contribue pas systématiquement. Cela peut être dû à un certain nombre de raisons, parmi lesquelles les plus courantes sont:

• Peur et consternation du risque de marché ou de tout type de risque d'ailleurs. Certains employés peuvent éviter de cotiser pendant les périodes de fluctuations extrêmes du marché et de niveau élevé d'incertitude économique. Ce type de stratégie offre une brève protection superficielle et est intrinsèquement risqué en termes de résultats futurs. Bien que les individus qui cessent de cotiser puissent se retirer du marché baissier, ils perdent également la possibilité de faire un dollar à prix moyen et d'acheter des actions à plus bas prix. Ils pourraient également manquer la montée précoce critique du marché haussier.

• Impossibilité de verser des contributions en raison d’autres problèmes financiers immédiats plus urgents (par exemple, leur conjoint ou partenaire a perdu leur emploi, la nécessité de rembourser la dette de carte de crédit ou d’assumer la responsabilité de la dette de prêt étudiant de leur enfant). Toutes ces raisons sont valables. Cependant, apporter une contribution, même nominale, reste productif à long terme. Des situations surgiront inévitablement et d'une manière ou d'une autre il y aura toujours une raison légitime de ne pas contribuer à un 401 (k).

• Vouloir de l'argent pour les gratifications actuelles et ne pas considérer l'épargne pour la retraite comme une priorité absolue. Certes, c'est un défi beaucoup plus difficile à surmonter. Pour les jeunes travailleurs dans la vingtaine qui choisissent de ne pas contribuer de manière diligente et cohérente, ils passeront à côté des immenses avantages à réaliser à un âge plus précoce en combinant intérêts et croissance à imposition différée. Les personnes qui commencent à verser des contributions dans la trentaine ou même la quarantaine auront continuellement du mal à rattraper leur retard. Leur argent aura moins de temps pour croître. Dans certains cas, les individus qui ont attendu trop longtemps pour commencer leurs contributions peuvent être tentés de prendre des risques excessivement plus élevés avec leur argent dans la poursuite de rendements plus élevés.

• Ne pas profiter du match offert par votre employeur. Il est absolument étonnant, compte tenu de la quantité de discours publics sur l'importance de la planification de la retraite et des plans 401 (k), combien d'employés ne parviennent toujours pas à profiter pleinement du match offert par leur entreprise, ce qui «laisse de côté» la possibilité de croissance critique et à imposition différée de leur argent au cours de leurs premières années de travail.

• Négliger de profiter de la contribution de «rattrapage» permise dans de nombreux régimes 401 (k) pour les personnes âgées de 50 ans et plus.

2. Mauvaise allocation d'actifs. En ce qui concerne l'allocation d'actifs et le rééquilibrage en ce qui concerne les plans 401 (k), les employés doivent adopter une approche proactive et informée lorsque le fardeau de la responsabilité est transféré de l'employeur à l'employé. Pourtant, une partie importante des individus n'ont pas l'intérêt, l'énergie ou le temps pour s'informer sur les options d'investissement dans leur 401 (k). Un 401 (k) trop concentré sur les actions peut être vulnérable à un repli soudain du marché. De même, un portefeuille qui privilégie les placements à revenu fixe à faible rendement ne fournira pas la croissance suffisante du capital nécessaire pour générer des revenus futurs. Le fait d'avoir trop en stock est également un autre faux pas stratégique. Certains planificateurs financiers recommandent que pas plus de 5-8% des actions de la société soient détenues dans un 401 (k). Même si votre entreprise réalise aujourd'hui des performances exceptionnelles, son succès ne peut être considéré comme une situation permanente. Un solide plan 401 (k) présente une multitude de choix divers, y compris plusieurs familles de fonds communs de placement au lieu d'un seul et une opportunité de construire un portefeuille tiré d'un large éventail d'actifs (par exemple, des obligations et des actions). Examinez l'éventail des choix d'investissement et déterminez votre allocation d'actifs en fonction de votre horizon temporel, de votre niveau de risque et de votre tranche d'imposition. Une réallocation périodique sera nécessaire pour s'adapter aux conditions changeantes du marché et à l'étape de la vie.

3. Emprunt d'un 401 (k). Un 401 (k) ne devrait jamais remplacer un fonds d'urgence. L'argent a besoin de temps pour croître. En empruntant à votre 401 (k), vous vous dérobez et perdez une croissance à impôt différé. De plus, cela peut être un désavantage aigu si l'argent est retiré pendant un marché baissier. La valeur du compte peut ne pas être facilement récupérée. De plus, contracter un prêt a des coûts financiers. Si vous continuez à travailler pour le même employeur, le prêt doit être remboursé avec intérêt, généralement dans les 5 ans. Si vous changez d'employeur, le prêt doit être payé généralement dans les 60 ou 90 jours.Si le prêt n'est pas payé à temps et que la personne a moins de 59½ ans, en plus de la pénalité de 10%, il y aura des impôts sur le solde impayé. Tous les employeurs ne permettent pas aux employés d'emprunter à un 401 (k). Les paiements sur un prêt 401 (k) sont généralement déduits du salaire de l'employé après impôt.

4. Retrait sur un plan 401 (k) avant la retraite. Si vous avez moins de 59 ans et demi et changez d'employeur, vous devez être au courant de toutes vos options 401 (k), telles que le transférer dans un IRA, laisser l'argent dans le plan existant, transférer le solde au plan de votre nouvel employeur si l'entreprise accepte virements ou en prenant la valeur de rachat du compte. Certains employés peuvent être enclins à encaisser leur plan 401 (k) une fois qu'ils ont mis fin à leur emploi. Ils voudront peut-être dépenser de l'argent pour des vacances ou une nouvelle voiture. Un 401 (k) est un véhicule d'épargne à imposition différée destiné à la retraite. Cela ne devrait jamais être considéré comme une «aubaine soudaine». Compte tenu du peu d'épargne de la plupart des gens en vue de la retraite, retirer un 401 (k) est le moins viable et un choix plus coûteux, car l'argent sera soumis à la retenue obligatoire de 20% du gouvernement fédéral, à une pénalité de retrait anticipé de 10% et à un revenu. les taxes.


À titre informatif uniquement et non comme un conseil. Chaque tentative d'exactitude est faite, cependant, l'auteur ne prétend pas que le contenu est exempt d'erreurs factuelles.

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