Comprendre les rentes

• Avril 28, 2024

Les rentes attirent beaucoup l'attention en tant qu'investissements à imposition différée. Le sujet des économies d'impôts est toujours populaire. Cependant, aucun autre véhicule d'investissement ne semble susciter de controverse parmi les planificateurs financiers, tout comme le sujet des rentes. Certains conseillers en placement considèrent les rentes comme un «excellent ajout» à un portefeuille tandis que d'autres soutiennent que les rentes ne valent tout simplement pas les frais et commissions de gestion élevés et que les investisseurs devraient envisager d'autres véhicules d'investissement qui pourraient être plus adaptés du point de vue des économies d'impôt. Quelques conseillers financiers iront encore plus loin et diront que les rentes ne profitent vraiment qu'au vendeur de rentes! Aucun investissement ne peut jamais convenir à tout le monde. Il est vrai que trop souvent des personnes non informées achèteront une rente pour découvrir plus tard que les rendements de la rente ont été diminués par des frais de gestion excessivement élevés ou qu'il s'agissait d'un investissement inapproprié en raison de leurs objectifs financiers. Certaines personnes ne savent pas que les rentes sont des investissements à long terme et que si une rente est résiliée, des taxes et des frais supplémentaires devront être payés. Si une personne décide de mettre fin à une rente, des frais de retrait anticipé de 10% seront également évalués sur le compte.

Certaines des questions que les gens posent fréquemment au sujet des rentes comprennent:

Quelle est la définition d'une rente?

Une rente est définie comme un contrat entre une compagnie d'assurance et un particulier, le plus souvent, aux fins du revenu de retraite. L'investisseur, qui, dans ce scénario, est défini comme le rentier, verse l'argent soit sous la forme d'une somme forfaitaire, soit sous la forme d'une série de paiements périodiques.

Quels sont les types de rentes?

Il existe une variété presque infinie de rentes. Cependant, les plus connus sont fixes, variables et combinés. Les autres types de rentes comprennent la rente pour don de bienfaisance et la rente indexée sur l'équité.

L'option de rente fixe garantit un taux de rendement minimum. Cependant, lorsque le rentier décide de recevoir un revenu, le versement est déterminé par deux facteurs critiques tels que la valeur du compte ainsi que l'espérance de vie du rentier sur la base des statistiques de mortalité. Il est également important de noter que la rente fixe est soumise au risque d’inflation et au coût de la vie mais que l’option de paiement fixe reste une caractéristique permanente tout au long de la vie du rentier.

Une rente variable qui comporte plus de risques car elle est investie en bourse peut avoir de meilleures chances de suivre l'inflation qu'une rente à revenu fixe (du moins c'est l'espoir!). Tout argent investi en actions présente toujours un potentiel de risque. Cependant, le paiement de la rente variable variera parce que la valeur du compte fluctuera avec la valeur globale du marché boursier. En outre, la contribution financière d’un investisseur au compte de rente variable est détenue dans un compte distinct du compte des fonds généraux de la compagnie d’assurances. Note spéciale: c'est l'investisseur qui supporte le risque d'investissement et non la compagnie d'assurance. Chaque rente variable doit être enregistrée en vertu de l'Investment Company Act de 1940. Les vendeurs de rentes variables doivent être enregistrés auprès de la SEC et de la NASD, ainsi que d'être agréés par les départements d'État de l'assurance.

Une rente combinée a les caractéristiques d'une rente fixe et variable. Souvent appelée «rente hybride, la rente combinée offre un certain degré de polyvalence dans les options de paiement. L'investisseur apporte des contributions financières au compte fixe et au compte variable.

Qu'en est-il des frais de vente sur les rentes?

Les frais de vente ne peuvent pas dépasser 8,5% du total des paiements.

Quels types d'autres frais ou charges sont associés aux rentes?

Les rentes peuvent entraîner divers frais tels que des frais annuels, des frais de vente reportés conditionnels, des frais de rachat, des commissions, ainsi que des frais d'administration.

Quelles sont les options de paiement?

Bien qu'il existe de nombreuses options de paiement, les plus courantes sont la vie simple, la rente viagère à période déterminée et la vie commune avec le dernier survivant.

Vie simple: ce type de rente prévoit un paiement périodique pour la durée de vie du rentier.

Rente viagère avec période certaine: Un rentier reçoit un paiement pour sa vie avec un nombre minimum de paiements garantis pour une période de temps déterminée, comme 10 ans ou 15 ans, par exemple.

Vie commune avec le dernier survivant: Cette rente garantit un paiement pour toute la vie d'une ou plusieurs personnes. Au décès d'un des bénéficiaires, les paiements seront toujours versés au bénéficiaire survivant.

Comment les rentes sont-elles imposées?

Comme les rentes sont des placements à imposition différée, les intérêts, les dividendes et les gains en capital ne peuvent être imposés tant que le rentier n'a pas retiré l'argent. L'argent qui dépasse le prix de revient de l'investissement est imposé comme un revenu ordinaire.

Conclusion

De toute évidence, les rentes sont des véhicules d'investissement complexes et nécessitent des connaissances spécialisées en actuariat, en fiscalité et en gestion des investissements. Il ne s'agit que d'une brève exploration des aspects les plus fondamentaux de l'investissement dans les rentes. Espérons que cela encouragera les gens à approfondir ce sujet en lisant plus d'articles et de livres.

Instructions Vidéo: Mon argent pour la vie : Comprendre les rentes viagères (Avril 2024).