Retraités et dette de carte de crédit

• Mai 1, 2024

Pour un nombre croissant de retraités, les années dorées sont tout sauf dorées. La dette de carte de crédit et les dépôts de bilan augmentent à un rythme alarmant chez les retraités. Le fait que les personnes âgées utilisent des cartes de crédit pour acheter des produits de première nécessité tels que de la nourriture ou payer des factures médicales ne devrait pas surprendre. La disponibilité facile des cartes de crédit contribue certainement au problème du gonflement de l'endettement des cartes de crédit chez les personnes âgées, mais il existe une variété de facteurs, plutôt qu'une explication primordiale. Au moins, certaines des difficultés financières ont probablement été provoquées ou fortement aggravées par la dernière récession; la baisse de la valeur de leur portefeuille d'investissements, la hausse des impôts fonciers au milieu d'un marché immobilier encore instable marqué par un taux élevé de saisies et d'érosion de la valeur des maisons ainsi que par l'escalade des coûts des co-paiements et des médicaments sur ordonnance. Certains retraités peuvent également accumuler des dettes de carte de crédit en raison de:

• Manque d'économies suffisantes pour couvrir les frais de subsistance mensuels.

• Maladie ou blessure inattendue qui les a empêchés de travailler en
temps.

• Divorce ou décès d'un partenaire.

Pour les personnes âgées qui dépendent d'un revenu fixe, toute augmentation soudaine, peu importe la façon dont le coût de la vie augmente, peut mettre à rude épreuve leurs finances. Certains retraités peuvent vouloir fournir une assistance aux enfants adultes qui pourraient subir leurs propres pressions financières (par exemple, cosigner un prêt ou aider à payer leurs factures de ménage). Aussi louable que cela puisse être, pour les retraités aux prises avec la lutte quotidienne uniquement pour se permettre les produits de première nécessité, ce n'est guère une stratégie réalisable. La dette de carte de crédit, quelle que soit la façon dont elle commence, peut rapidement devenir incontrôlable et conduire à une ruine financière et personnelle. Avoir et maintenir une cote de crédit solide est tout aussi important pour les retraités que pour les jeunes. Aussi insurmontable que cela puisse paraître, il est possible de se libérer de la dette de carte de crédit.

Gérer la dette de carte de crédit

1. Consultez des juristes compétents. Une assistance juridique gratuite peut être possible.

2. Ne laissez pas les sentiments d'embarras ou de honte vous empêcher de demander des conseils et une aide qualifiés et gratuits. Il existe de nombreuses associations gérontologiques et sans but lucratif réputées, des organisations gouvernementales et des centres de conseil en crédit. Un point de départ pour obtenir des informations est la Commission sur le droit et le vieillissement de l’American Bar Association.

3. Soyez informé de vos droits. De nombreux retraités ignorent que les créanciers ne peuvent pas accéder au revenu de retraite. Ce serait un revenu provenant d'une pension, de la sécurité sociale ou 401 (k). Les IRA sont généralement protégés contre les créanciers. Cependant, il peut y avoir des exceptions. Il est prudent d'obtenir des conseils juridiques qualifiés. Un avocat expérimenté spécialisé dans la planification successorale peut fournir des conseils appropriés sur la façon de protéger votre succession contre les créanciers.

4. Prendre ce qu'on appelle un prêt de rachat peut être une option pratique pour ceux qui ont la chance d'avoir accumulé une grande valeur de rachat d'une police d'assurance-vie.

5. Trouvez d'autres moyens d'économiser de l'argent. Examinez les services et programmes spéciaux pour les aînés. Il existe des programmes de prix abordables pour les personnes âgées. Le bénévolat est socialement productif et peut offrir des avantages supplémentaires. Les hôpitaux et les grands centres médicaux fournissent généralement aux bénévoles des bons de repas gratuits.

6. Essayez d'obtenir un revenu à temps partiel. Il existe de nombreuses organisations à but non lucratif pour l'emploi et les services sociaux qui peuvent fournir une assistance ou des suggestions.

Options à éviter

1. Abordez les hypothèques inversées avec une extrême prudence. Les hypothèques inversées ne conviennent pas à tout le monde. De même, un prêt sur valeur domiciliaire peut également ne pas être une solution pratique car il se traduit par une nouvelle dette pour rembourser la dette existante. La dette de carte de crédit est une dette non garantie tandis qu'un prêt sur valeur domiciliaire est une dette garantie. Ce sont des stratégies très risquées. Ni un prêt hypothécaire inversé ni un prêt sur valeur domiciliaire ne sont une panacée.

2. Méfiez-vous également de la faillite comme d'une «sortie pratique». La faillite, comme une hypothèque inversée, est perçue à tort comme une «solution idéale à court terme». La faillite est une affaire complexe et doit être considérée comme le dernier recours possible. De plus, un dépôt de bilan ne peut empêcher la répétition d'un nouveau cycle d'endettement par carte de crédit.

3. Évitez de puiser dans les comptes de retraite comme un 401 (k) pour rembourser la dette de carte de crédit. Pour de nombreux retraités qui ont peu d'épargne personnelle, leur compte de retraite peut être leur seul coussin de sécurité. L'utilisation de cette option dépendra bien entendu du montant de la dette.

Élaborer un plan d'action

1. Déchiquetez toutes les cartes de crédit. Adaptez-vous à vivre sans carte de crédit au moins jusqu'à ce que vous ayez remboursé la dette.

2. Faites un budget de vos dépenses de subsistance mensuelles de base. Il ne devrait s'agir que de nécessités absolues.

3. Énumérez toutes vos dettes de carte de crédit et les montants dus.

4. L'argent qui vous reste après avoir comptabilisé les dépenses peut servir au remboursement de votre dette de carte de crédit. Priorisez vos dettes. Vous pouvez d'abord rembourser la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé ou le montant le plus élevé.N'effectuez pas de paiements minimums sur vos cartes de crédit. L'objectif devrait être de liquider votre dette le plus rapidement possible.

La dette de carte de crédit et la détresse financière qui en découle exercent un lourd tribut émotionnel. La sauvegarde de vos intérêts, le maintien d'une perspective équilibrée et la prise de décisions bien informées sont de mise. Cela va presque de soi, mais les personnes âgées sont particulièrement vulnérables aux escrocs, notamment les conseillers en crédit, les conseillers financiers et les avocats en faillite. Il faut du temps et une attention méticuleuse à la vérification des faits pour éliminer les professionnels honnêtes et qualifiés des escrocs.

Ressources utiles

AARP
Better Business Bureau
Fondation nationale pour le conseil en crédit
Retiredbrains.com
Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances


À des fins d'information et non comme un conseil et / ou une recommandation. Chaque tentative d'exactitude est faite, cependant, l'auteur ne prétend pas que le contenu est exempt d'erreurs factuelles.

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