Planification financière sur un revenu irrégulier

• Mai 2, 2024

Que vous tiriez votre revenu d'un poste de vente à commission ou d'un certain type de travail indépendant, la budgétisation et la planification financière peuvent devenir une entreprise plutôt compliquée et complexe. Pour réussir, il faut une organisation rigoureuse, une autodiscipline et la capacité d'anticiper les besoins et l'évolution des scénarios à l'avance.

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Tracer un parcours financier réussi sur un revenu variable dépend de la capacité de comprendre le passé en ce qui concerne vos finances afin de planifier de manière réaliste le présent et l'avenir.

La première phase devrait se concentrer sur l'évaluation de votre revenu pour les 3-4 dernières années. Même si vous venez de commencer votre carrière dans la vente à commission ou en tant qu'entrepreneur, il sera toujours avantageux de revoir vos revenus antérieurs. Les personnes qui ont bâti un palmarès dans le domaine des ventes à commission ou du travail indépendant connaissent parfaitement les «pics» et les «vallées» de leur entreprise. Quels sont les mois les plus lucratifs de l'année? Quels sont les plus lents et les plus difficiles financièrement? Combien avez-vous gagné de bonus spéciaux au cours des 3 dernières années? Examinez vos dépenses fixes et "inattendues" au cours des 3-4 dernières années. Combien de vos dépenses concernent des dépenses discrétionnaires? Votre endettement est-il resté à peu près le même ou a-t-il considérablement augmenté? Quel montant de dette à la consommation avez-vous contracté? Y a-t-il de nouvelles dépenses, si oui, quelles sont-elles?

Deuxièmement, examinez vos économies. Combien avez-vous pu économiser au cours des 3-4 dernières années, calculé en pourcentage de votre revenu mensuel, 2%, 5%, 12% ou plus? Avez-vous un objectif d'épargne? Avez-vous été en mesure d'atteindre vos objectifs d'épargne au cours des dernières années? Cotisez-vous à un régime de retraite à imposition différée? Combien contribuez-vous à la retraite? Êtes-vous satisfait de votre taux d'épargne global?

Enfin, établissez un flux de revenu ciblé que vous devez absolument générer afin de répondre à vos frais de subsistance et à vos objectifs d'épargne. Travailler avec des chiffres réels vous permettra de créer un budget pratique et de poursuivre des objectifs financiers "réalisables".

Stratégies de budgétisation et de planification

1. Évitez de dépenser l'argent tel que vous le recevez. Bien que recevoir un chèque de commission de 4000 $ soit un sentiment exaltant, il est tout aussi difficile de résister à l'envie de le dépenser pour quelque chose de frivole. Les gros chèques de bonus peuvent servir de tampon partiel pour couvrir vos dépenses pendant de longues périodes d'activité à faible revenu. Idéalement, une partie d'un chèque de commission important devrait être consacrée à des économies. Anticipez les périodes saisonnières financièrement lucratives qui font partie intégrante de votre entreprise et planifiez les périodes de soudure.

2. Sachez que votre budget et vos objectifs de planification financière s'adapteront à l'évolution des circonstances et des priorités. Efforcez-vous d'être flexible dans votre planification et vos perspectives générales.

3. Créez un budget rationalisé avec des dépenses classées en termes de priorité. De combien avez-vous besoin pour les dépenses automobiles, l'épicerie, la couverture des soins de santé, les transports en commun et les services publics ainsi que les dépenses imprévues? Établir des comptes de chèques séparés pour les dépenses du ménage et les dépenses personnelles.

4. Accumuler une grande réserve de liquidités devrait être une priorité absolue. Il peut être utile d'ouvrir plusieurs comptes d'épargne. Les comptes d'épargne pour différents horizons financiers peuvent se composer des catégories suivantes: court terme (3-6 mois), intermédiaire (8-12 mois) et long terme. Faites le tour pour le rendement le plus élevé sans renoncer à la sécurité. L'argent restant doit être placé sur des certificats de dépôt ou sur vos comptes d'épargne. Vos fonds d'urgence doivent être utilisés pour une urgence «réelle» et non pour couvrir vos dépenses pendant une longue interruption d'activité à faible revenu. Banque tous les «avantages» tels que les chèques de bonus.

5. Ne négligez pas d'épargner pour la retraite. Créez un plan d'investissement automatique «gérable». Mettez de côté une somme d'argent fixe dans un compte courant distinct (par exemple 600 $ ou 1000 $). Déterminez le montant à déduire mensuellement (par exemple, 25 $ ou 50 $). Cette stratégie peut espacer vos investissements au fil du temps. N'oubliez pas de réapprovisionner le compte courant et de maintenir un solde supérieur au minimum requis.

6. Ne lésinez pas sur la couverture des soins de santé. Il est beaucoup trop facile d'ignorer la couverture des soins de santé simplement parce que «nous sommes en bonne santé» à l'heure actuelle. Cependant, ce type de raisonnement est beaucoup plus cher à long terme. Faites une comparaison scrupuleuse des régimes d'assurance maladie afin d'obtenir une couverture appropriée et abordable.

7. Créez un graphique qui projette vos revenus et dépenses sur un horizon de 6 mois.

8. Ne sous-estimez pas vos dépenses. De nombreuses dépenses telles que les services publics augmentent avec le temps.

9. Ne surestimez pas votre potentiel de gains (par exemple, commissions ou bonus).

10. Obtenez un emploi à temps partiel pour compenser les périodes lentes. Non seulement vous pouvez générer plus de revenus, mais vous pouvez également établir de nouveaux contacts et développer votre entreprise.

11. Payez vos factures à temps et essayez de planifier le prochain cycle de facturation. Garder une longueur d'avance sur un ou deux cycles de facturation permettra non seulement de réduire le stress et l'anxiété, mais vous permettra également de mieux contrôler votre budget et de planifier vos objectifs financiers à long terme.


À des fins d'information et non comme un conseil.

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